醫(yī)保商保協(xié)同發(fā)展時(shí)代來了——無論是去年底國家醫(yī)保局在全國醫(yī)療保障工作會議上7次提到“商�！保�還是今年國家醫(yī)保目錄調(diào)整首次增設(shè)“商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新藥品目錄”，種種跡象，都指向這樣一個(gè)無可爭議的事實(shí)。

地方層面的探索要更早些。2023年7月，上海率先出臺支持創(chuàng)新藥械發(fā)展28條措施，引發(fā)業(yè)界熱議，在全國形成示范帶動效應(yīng)�；仡^看，這無疑是一首激昂的序曲。

隨著樂章奏響，近日，上海金融監(jiān)管局、上海市醫(yī)保局等七部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展助力生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新的若干措施》，推出18項(xiàng)具體舉措，在支付機(jī)制、數(shù)據(jù)共享、服務(wù)模式、監(jiān)管創(chuàng)新等方面全面加強(qiáng)基本醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)協(xié)同，推動提升商業(yè)健康保險(xiǎn)質(zhì)效，加速創(chuàng)新藥械惠及百姓，構(gòu)建多層次健康保障體系。

“18條”既是對“28條”的深化升級，也是全國首個(gè)系統(tǒng)性構(gòu)建商業(yè)健康保險(xiǎn)與生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新“雙向賦能”機(jī)制的政策文件。其中一以貫之的邏輯是，支持創(chuàng)新需要多元支付機(jī)制的保障。也就是說，除基本醫(yī)保外，還要充分發(fā)揮商保的作用，使之吸納臨床價(jià)值突出但價(jià)格昂貴的創(chuàng)新藥械，更好滿足患者和產(chǎn)業(yè)的需求。

“最核心的目標(biāo)，就是通過加強(qiáng)醫(yī)保商保協(xié)同，打通商業(yè)健康保險(xiǎn)與生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新鏈�！笔嗅t(yī)保局相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

那么，在商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新方面，“18條”有哪些亮點(diǎn)？

據(jù)介紹，本次亮點(diǎn)之一是支持“帶病體”保險(xiǎn)，探索建立“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，允許在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下試點(diǎn)開發(fā)面向既往癥和慢性病人群的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

二是盤活醫(yī)保個(gè)賬資金，允許符合條件的團(tuán)體健康險(xiǎn)，其個(gè)人承擔(dān)部分經(jīng)授權(quán)后，可使用醫(yī)保個(gè)人賬戶歷年結(jié)余資金支付。

三是鼓勵(lì)“保險(xiǎn)+服務(wù)”，發(fā)展商業(yè)長期護(hù)理保險(xiǎn)，探索與護(hù)理服務(wù)結(jié)合，并建立服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與健康服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，提供健康管理綜合服務(wù)。

四是“保團(tuán)”模式探索，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司組成投資聯(lián)合體，共同服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高、保障需求強(qiáng)烈的新興重點(diǎn)領(lǐng)域。

值得注意的是，“18條”將重點(diǎn)支持發(fā)展團(tuán)體健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。該負(fù)責(zé)人介紹，這是因?yàn)閳F(tuán)體健康險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)的成熟經(jīng)營領(lǐng)域，歷經(jīng)多年發(fā)展，目前以模塊化、定制化的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為主。團(tuán)體投保方式不僅在覆蓋既往癥、慢病人群，解決逆選擇問題上具有天然優(yōu)勢，還能擴(kuò)大籌資規(guī)模，提高管理效率，在產(chǎn)品形態(tài)及責(zé)任設(shè)計(jì)上也相對更為靈活。

為更好發(fā)揮團(tuán)體健康險(xiǎn)作用，“18條”將聚焦創(chuàng)新藥械，推動保險(xiǎn)行業(yè)研究制定團(tuán)體健康險(xiǎn)示范性條款，把更多供需適配的醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械、新耗材應(yīng)用納入保障范圍。用人單位可以統(tǒng)一為員工或其近親屬投保，拓寬團(tuán)體健康險(xiǎn)的覆蓋面，并采用“單位+個(gè)人”籌資模式，保費(fèi)由單位與員工共同承擔(dān)，其中個(gè)人承擔(dān)的部分可使用醫(yī)保個(gè)人賬戶余額。同時(shí)擴(kuò)大電子診療數(shù)據(jù)應(yīng)用，推動醫(yī)保商保同步結(jié)算，提升理賠服務(wù)效能。

此外，上海還將建立醫(yī)保、商保、慈善、藥企等多方共付模式，加速創(chuàng)新藥械應(yīng)用�！�18條”明確商保創(chuàng)新藥目錄內(nèi)藥品不計(jì)入基本醫(yī)保自費(fèi)率考核，鼓勵(lì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)合理使用醫(yī)保目錄內(nèi)的創(chuàng)新藥械，不適合按病種標(biāo)準(zhǔn)支付的，支持醫(yī)療機(jī)構(gòu)自主申報(bào)“特例單議”；推動商保藥企深度合作，探索商保參與藥品集采、新藥上市、按療效付費(fèi)等機(jī)制，提升創(chuàng)新藥可及性與可負(fù)擔(dān)性。

“對市民來說，未來保險(xiǎn)產(chǎn)品會更加豐富，保障范圍更廣，服務(wù)更便捷高效，使用創(chuàng)新藥械的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)也將減輕�！北热�，上海將優(yōu)化“滬惠�！�，打造更多“滬”系特色產(chǎn)品；針對“一老一小”、帶病體、新市民等特定人群開發(fā)專屬產(chǎn)品，放寬投保限制；利用“上海保險(xiǎn)碼”平臺實(shí)現(xiàn)醫(yī)保商�！翱熨r”甚至“直賠”，簡化理賠流程，覆蓋更多醫(yī)院。

通過完善政策協(xié)同，上海持續(xù)釋放積極信號，穩(wěn)定市場預(yù)期。從“28條”到“18條”，這是上海始終堅(jiān)持的方向。接下來，上海金融監(jiān)管局、市醫(yī)保局將積極推動“18條”落地，打通創(chuàng)新藥械應(yīng)用“最后一公里”支付瓶頸，支持上海生物醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和國際金融中心建設(shè)。（記者 周程祎）